在半年以来三度调高存款利率上浮区间,并建好存款保险制度这一防火墙后,作为利率市场化的必经之路,面向企业和个人的大额存单正式问世。6月2日,中国人民银行(央行)正式对外发布《大额存单管理暂行办法》,并从即日起开始执行。
所谓大额存单,是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。
简单地说,不同于不保本的银行理财产品,大额存单在性质上是存款,不过利息比定期存款高,灵活性相对定期存款也更好。
在老百姓最关心的利率方面,大额存单发行利率以市场化方式敲定。
其中,固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(以下简称Shibor)为浮动利率基准计息。不过,大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。
“大额存单可以转让,可以质押,是有流动性的存款,与理财产品相比有流动性溢价,预计发行利率低于同期限理财产品。”民生证券研究院院长管清友判断。
相比一般银行理财产品5万起认购,大额存单的门槛也更高。其中,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
同时,大额存单的期限也是固定的,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
大额存单在哪里可以买?
根据《办法》,大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说,个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台,以及经央行认可的其他渠道购买。
随着大额存单的正式推出,利率市场化已经只剩下取消存款利率浮动上限这一项即可收官,而在银行人眼中,随着央行在过去半年以来将存款利率浮动区间从原本的1.1倍扩大到1.2倍、1.3倍再到现在的1.5倍,存款利率浮动上限也仅仅是一层随时可以捅破的窗户纸。
摘编自腾讯网