在半年以来三度调高存款利率上浮区间，并建好存款保险制度这一防火墙后，作为利率市场化的必经之路，面向企业和个人的大额存单正式问世。6月2日，中国人民银行（央行）正式对外发布《大额存单管理暂行办法》，并从即日起开始执行。

    所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

    简单地说，不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。

    在老百姓最关心的利率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定。

    其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（以下简称Shibor）为浮动利率基准计息。不过，大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。

    “大额存单可以转让，可以质押，是有流动性的存款，与理财产品相比有流动性溢价，预计发行利率低于同期限理财产品。”民生证券研究院院长管清友判断。

    相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

    同时，大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

    大额存单在哪里可以买？

    根据《办法》，大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台，以及经央行认可的其他渠道购买。

    随着大额存单的正式推出，利率市场化已经只剩下取消存款利率浮动上限这一项即可收官，而在银行人眼中，随着央行在过去半年以来将存款利率浮动区间从原本的1.1倍扩大到1.2倍、1.3倍再到现在的1.5倍，存款利率浮动上限也仅仅是一层随时可以捅破的窗户纸。

    摘编自腾讯网