年前一篇《流感下的北京中年》的文章刷爆朋友圈，激起了人们投保重疾险、医疗险和寿险的热情。事实上，从在淘宝上购物时“常规选择”退货运费险，到出国旅游时购买境外旅游保险，再到从熟悉的保险经纪手中团购车险，五花八门的险种早就逐渐走入了我们的生活。随着保险种类的不断细分和丰富，部分消费者还将保险作为家庭资产配置的一部分，购买储蓄、理财类的保险产品。

    然而，有多少人在购买保险的时候“吃透”了繁杂的保险合同？购买保险时又有哪些陷阱？保险到底应该怎么买？为回答这些疑问，本报特推出3·15系列策划——保险真的“保险”吗？

    人的一生，生老病死，病也许是其中人们最为担忧之一。在诸多商业险种中，医疗险、重大疾病保险等涉“病”保险也是消费者购买欲望最强烈的险种之一，曾一度被认为是上有老下有小的中年男的“标配”。那么，关于这类健康险你了解多少？购买时又有哪些门道呢？记者日前采访了各方人士。

    一家之主最需要重疾险

    “现在有个趋势，就是父母给孩子花钱特别舍得，但对自己就很随意，这点也体现在保险上，最喜欢给孩子买保险。”中国人寿保险公司从业十年的业务员段女士告诉记者。

    段女士说，业内认为，家庭年收入的20%用于购买保险比较合适，但往往最后给孩子买了一堆教育险、储蓄险等，作为家庭顶梁柱、收入主要来源的男主人却一分钱保险都没买。在她看来，这是完全错误的选择。“即使有医保，给大人买一份重疾险和医疗险也很有必要。只有充分保障一家之主的健康，家庭才有可能稳健维持下去。”

    据记者了解，纳入重大疾病保险目录的前25种重大疾病，是《保险行业协会》和《中国医师协会》共同制定的，属于国标，国内每家保险公司保障的前25种疾病都一致，包括理赔标准。这25种疾病也是发生概率最高的重大疾病。其中恶性肿瘤确诊即赔付，除此之外的重大疾病都要达到一定标准才可赔付。

    段女士告诉记者，由于重大疾病保险只能赔大病，小病报不了。所以在投保重大疾病保险后，建议消费者可以补充住院医疗险或者意外险，经济实惠，保障全面。“在发生重疾时，医疗费用一定程度上可通过医疗险来解决。”

    曾在平安保险公司从事保险经纪的资深业内人士王健也向记者表示，重疾险+医疗险的组合险一直是销售情况比较理想的险种，受众多客户追捧。

    三种情况不能理赔

    2015年12月7日，家住梅州的陈女士在某保险公司购买了一份平安福终身寿险，其中附加了一份终身重疾险，交费年限为20年，基本保险金额为12万元，保险费1788元。2016年3月3日，陈女士被诊断患中分化鳞状细胞癌，并住院治疗。陈女士确诊后，向保险公司申请理赔却遭拒绝。

    保险公司称，陈女士所购买的附加重疾保险有90天的等待期，陈女士于2016年3月9日至19日住院治疗，但是2016年3月3日确诊患重大疾病的，该情形为保险条款约定的在等待期发病，不属于保险公司承担保险责任的情况。

    一审、二审法官都认为，2016年3月19日出院时的出院诊断才明确陈女士所患疾病为宫颈鳞癌Ib1期，此时确诊时间已超过了保险合同所约定的90天等待期，属于保险合同约定承担保险责任的期限内的范围，故被告保险公司理应承担保险理赔义务。

    王健向记者表示，重疾险在理赔时发生争议，无非三种情况。一是投保人未如实履行告知义务，如投保人隐满病史“带病投保”，保险公司有权解除合同，并且不予理赔。

    第二种就是上述案例中可能存在的保险事故未发生在有效保险期内。“因为投保重疾险都是有一个观察期的，如果被保险人在观察期内患病的，保险公司是可以拒赔的”。

    三是保险事故未达到重大疾病险的赔付标准，或者被保险人的疾病不属于重大疾病险的保障范围，这也是经常会引起异议的一点。“这个要详细对照目录中可赔付的重疾种类。有的甚至要达到特定状态才可赔付。”因此消费者在打算投保时一定要仔细阅读相关保险条款，详细询问业务员后方可放心购买。

    王健表示，在投保时，最好选择具有一定知名度和美誉度的保险公司，会更有保障，赔付速度也会更快。“选择一名优秀的有经验的业务员进行投保也很重要，因为后续的理赔要业务员跟进。”

    重疾险诉讼案件不多

    在广东君厚律师事务所律师周庆元看来，实践中关于保险的诉讼案件并不多，因为“相比于其他行业来说，目前保险的监管已经比较完善”，消费者可以放心投保。

    周庆元告诉记者，据广州中院统计，因保险争议形成诉讼的案件全市去年的保险案件是68件（截至2017年10月）。“广州是保险发达城市，保险诉讼案件在整个法院的受案系统里，几乎可以忽略不计。”不过他同时指出，保险案件较少的一个原因是，与保险相关最多的交通事故案件并未列入统计数据范围之内。“交通事故在人民法院的案由里不属于保险案件，它属于道路交通事故人身财产损害赔偿，属于侵权类案件。”周庆元说。

    知多点

    广东省在职职工住院医疗综合互助保障计划

    95元/年

    住院自付部分可报八成

    从2014年开始，广东省总工会连续两年共筹措资金6300万元，在全省开展为职工购买“住院二次医保”（全称“广东省在职职工住院医疗综合互助保障计划”），职工参保后因病住院治疗可享受医保统筹基金个人自付部分一定比例的“二次报销”。2016年，广东省总工会加大对职工会员的服务力度，在往年投入3000万元基础上增投2000万元，继续为全省建档在册的困难职工、劳动模范及各行各业一线职工，全额或部分补贴购买“住院二次医保”。职工首次报销比例也由70%提高到80%。

    据悉，“住院二次医保”还包含了意外伤害部分，如果受到意外伤害或者意外身故都可根据条款得到相应的补偿，其中意外身故补偿为一次性4万元。

    具体来说，广东16万名困难职工和省、市劳模，由工会全额资助购买了“住院二次医保 ”。而对工会会员则进行差额补助，工会补贴75元，另外的20元由个人或单位出。如果职工个人想参保，可自费95元/年投保，但由于保障计划设计和风险控制的原因，该保障不针对个人，而是团体会员制，所以还是要通过单位工会统一投保，并且参保总人数要达到条款规定的比例。如果单位不愿意为职工购买而大部分职工又愿意自付费用来购买，可以与当地工会职工服务中心联系，或拨打工会热线电话12351，工作人员会主动上门动员单位和基层工会为职工办理投保手续。